Mudança na conta do Nubank (NUBR33) pode prejudicar cliente e fintech

O anúncio do Nubank (NUBR33) sobre a alteração no rendimento da NuConta, na última segunda-feira (11), pegou os clientes do banco de surpresa. Nas redes sociais, muitas pessoas questionaram a mudança feita pelo neobanco. Segundo especialistas, a mudança será benéfica apenas para a plataforma, que poderá lucrar mais pagando rendimento menores aos clientes. Por outro lado, com a concorrência em alta, a fintech corre o risco de perder correntistas com a medida prejudicial ao rendimento.

De acordo com Maykon Henrique de Oliveira, planejador financeiro e professor na Eu Me Banco, para quem já deixava o dinheiro na conta corrente do Nubank, a mudança será mínima. Já para quem utiliza a conta para transações do dia a dia, a Nuconta perdeu um pouco da atratividade. A alternativa, segundo ele, pode ser a busca por outros produtos no mercado.

“É uma perda muito grande. Era um dos diferenciais que a conta tinha, agora vai funcionar igual a poupança. Se a pessoa ficar lá até o 30º dia e precisar sacar dinheiro, não terá rendimento nenhum. Hoje, existem algumas alternativas para esses clientes, como CDBs com liquidez diária, que estão pagando de 100% a 103% do CDI, e também dá para os clientes buscarem fundos de investimento com liquidez diária (e, importante, sem taxa de administração) que existem no mercado, que performam em torno de 105% a 107% do CDI”, afirmou Oliveira. 

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O assessor de investimentos da Valor Investimentos, Charo Alves, reforça a fala de Oliveira e diz que o banco está tirando a rentabilidade diária do CDI, porém seguirá pagando essa rentabilidade acumulada no último dia do mês.

Para quem não acha essa ideia interessante, o melhor a se fazer é procurar, dentro da própria plataforma do Nubank, um fundo de renda fixa, com resgate instantâneo ou migrar para outras fintechs que oferecem rendimento diário.

“Para quem tem dinheiro em conta no Nubank, se não quiser ter o trabalho de aplicar esse capital no fundo conservador, de renda fixa, de resgate instantâneo, aí o cliente tem outras alternativas. Uma delas é buscar outro banco ou fintech que permanece com o sistema ativo de rentabilizar diariamente pelo saldo livre, mas é um movimento que, para quem tem um pouco mais de habilidade com o aplicativo do Nubank, vale a pena encontrar um fundo de resgate imediato, vai ter todo o histórico todo e processo de desempenho do fundo lá”, afirmou Alves.

Segundo Alves, a ideia do Nubank – com a alteração na Nuconta – é aumentar as suas opções de produtos na prateleira, para poder bater de frente com players especializados em oferecer investimentos aos clientes.

“O Nubank está em busca de ser uma plataforma de investimentos consolidada, com vários produtos disponíveis para o cliente. O movimento realizado, recentemente, é uma forma de incentivar – talvez – os usuários a pesquisar formas de investir esse capital dentro da plataforma e com isso fazer essa plataforma crescer”, afirmou Alves.

Para o especialista da Valor Investimentos, a ideia do Nubank é estimular o conhecimento dos usuários sobre o próprio aplicativo. “Me parece que é um movimento estratégico nesse sentido”, afirmou. 

Segundo a educadora financeira e cientista comportamental da Open Co, Lai Santiago, os investimentos que estão dentro do aplicativo do próprio Nubank não vão ter um retorno tão interessante quanto os que estão em outras corretoras de investimento. 

“Quando a gente pensa em longo prazo, período mínimo de 6 meses a 12 meses, faz muito mais sentido buscar alternativas em corretoras que vão entregar uma remuneração muito superior, mas com o mesmo nível de risco. Com a taxa Selic elevada, faz sentido, ainda mais para o investidor que é mais conservador, aproveitar esse momento para garantir um retorno acima da média”, disse Santiago.

Os especialistas consultados pelo BP Money destacaram que a escolha de um investimento alternativo a Nuconta – que antes rendia diariamente – vai depender do objetivo que a pessoa traçar. Isso porque, apesar de não ser uma regra, quanto menor o prazo de resgate, mais conservador o investidor precisa ser, e vice-versa.

“Faz sentido escolher alternativas pós-fixadas, de renda fixa, que tem cobertura de FGC (Fundo Garantidor de Créditos), como CDBs, LCIs, LCAs e LCs, e até mesmo de fundos de renda fixa. Mas se a gente tem um objetivo de mais longo prazo, aí faz sentido ter ativos com uma rentabilidade um pouco melhor, até mesmo ativos prefixados, ativos híbridos, depende do perfil. Até mesmo buscar alternativas na renda variável, para ter mais diversificação. Quanto mais tempo a gente tem, maior nossa flexibilidade e a tolerância de uma carteira para correr riscos”, afirmou Santiago. 

O anúncio de que a Nuconta deixará de render 100% do CDI diariamente (mas seguirá rendendo os 100% após o 30º dia do aporte) não agradou clientes do roxinho. No Twitter, usuários afirmaram que a Nuconta passará a ser “uma nova poupança”. Outros pediram dicas de bancos que pagam 100% do CDI em contas correntes. 

novidade: pioramos nosso produto ? pic.twitter.com/wlDsx5VUQa
— Anderson Lima (@andersvlm) July 11, 2022

O que o Nubank ganha com esse movimento? 

Para o Nubank é interessante tirar o rendimento imediato de 100% do CDI e começar a pagar o rendimento só no 31º dia, porque a instituição consegue trabalhar “gratuitamente” com o dinheiro dos seus clientes até o 30º dia, como explica o especialista Maykon Oliveira. 
 
“Se o cliente ficar com o dinheiro na conta durante os 30 dias, o banco vai pagar os 100% do CDI e vai embolsar a diferença, o chamado spread bancário. E se o cliente precisar desse dinheiro dentro do prazo de 30 dias será penalizado, não terá nenhum retorno sobre esse capital. Por mais que o prazo seja curto, existe ali um custo de oportunidade desse capital deixado ‘na mesa’. Esse dinheiro poderia sim estar rendendo em outro local diariamente, e quando estamos falando de dinheiro, todo valor importa”, destacou Oliveira. 
 
Vale destacar que o Nubank pagará 100% do CDI na Nuconta, porém terá o prazo de 31 dias para isso. Ou seja, o montante vai chegar ao final de 31 dias, não diariamente. Sendo assim, o cálculo para o cliente acaba ficando a mesma coisa do que era antes. 

Com a nova regra anunciada, o Nubank poderá captar depósitos de curto prazo a custo zero, como informou em relatório o Goldman Sachs. Ou seja, o banco não terá que pagar o rendimento se o dinheiro for sacado antes de 30 dias. Com isso, a criação da nova regra de 30 dias da Nuconta será um passo grande para o neobanco desbloquear um custo de financiamento mais baixo. 

Para os analistas da instituição financeira internacional, a novidade do Nubank pode resultar em R$ 250 milhões em ganhos antes de impostos.